Prowadzenie sklepu internetowego to popularny pomysł na własną działalność gospodarczą. Według danych Dun & Bradstreet Poland w 2023 roku powstało 8 tys. sklepów internetowych, co zwiększyło ich ogólną liczbę do blisko 66 tys., a w 2024 roku prognozuje się kolejny wzrost [1]. I choć samo uruchomienie serwisu e-commerce nie jest skomplikowane, do jego otwarcia warto się odpowiednio przygotować – z punktu widzenia prawnego, technicznego czy marketingowego. Podpowiadamy, jak to zrobić!
Co to jest e-commerce?
E-commerce to pojęcie, które wywodzi się z języka angielskiego i stanowi skrót od electronic commerce. W języku polskim oznacza to handel elektroniczny, który bywa nazywany również e-handlem. Czym zatem jest e-commerce? To proces polegający na sprzedaży i kupnie towarów drogą internetową, czyli poza fizyczną placówką firmy, za pomocą komputera, smartfona i innych urządzeń.
W praktyce e-commerce sprowadza się więc do handlu internetowego. Klient zainteresowany konkretnym produktem lub usługą odwiedza stronę firmy (np. sklep internetowy lub witrynę prezentującą ofertę marki), wybiera interesującą go opcję i dokonuje transakcji. Płatność często odbywa się online, ale w niektórych sklepach dostępna jest również możliwość płatności za pobraniem.
Jak wygląda rynek e-commerce w Polsce?
Postępująca cyfryzacja i powszechny dostęp do urządzeń elektronicznych bez wątpienia przyczyniają się do szybkiego rozwoju rynku e-commerce w Polsce, ale ogromny wpływ na dynamikę tego procesu miał także wybuch pandemii w 2020 roku. Polacy zostali wówczas niejako zmuszeni do robienia zakupów online, co zaowocowało wzrostem polskiego rynku e-commerce na poziomie ok. 40%.
Tendencja wzrostowa nie zmieniła się jednak po zniesieniu lockdownów czy obostrzeń dotyczących zakupów w sklepach stacjonarnych. Polacy polubili zakupy online, które stały się jeszcze szybsze i bardziej komfortowe. Jak wskazują dane z raportu „E-commerce w Polsce 2023” przygotowanego przez Gemius i PBI, w sieci najchętniej kupujemy odzież, akcesoria i dodatki, obuwie oraz kosmetyki i perfumy [2].
Obecnie wartość rynku e-commerce w Polsce wynosi ponad 92 mld zł, co plasuje go w czołówce najszybciej rozwijających się rynków w Europie. Według szacunków do 2026 roku handel internetowy będzie stanowił nawet 20% sprzedaży detalicznej w Polsce, a największy wzrost jest przewidywany w branży spożywczej oraz sektorze zdrowia i urody.
Jak założyć sklep internetowy krok po kroku?
W świetle powyższych danych nie dziwi fakt, że przedsiębiorcy przenoszą swój biznes do sieci, nawet jeśli równolegle wciąż prowadzą działalność stacjonarną, ponieważ dzięki temu są w stanie dotrzeć do znacznie większego grona odbiorców. Nowe firmy natomiast – zwykle świadome nie tylko potencjału tkwiącego w e-commerce, ale przede wszystkim rosnącej konkurencji – chcą zadbać o swoją obecność w sieci już od początku działalności. A zatem jak założyć sklep internetowy i zacząć biznes online?
Wybierz formę prawną działalności gospodarczej
Przed faktycznym założeniem sklepu internetowego należy zadbać o dopełnienie niezbędnych formalności, a jedną z nich jest wybór formy prawnej działalności gospodarczej. Polskie prawo daje w tym zakresie dość dużą swobodę – przepisy nie określają żadnej szczególnej formy prawnej, w ramach której powinien być prowadzony handel w Internecie. Może to być więc jednoosobowa działalność gospodarcza czy spółka z ograniczoną odpowiedzialnością.
Istnieje jednak jedna forma działalności gospodarczej, która nie jest dostępna dla osób chcących otworzyć własny sklep internetowy. Mowa o spółce partnerskiej, która jest zastrzeżona wyłącznie dla osób wykonujących wolne zawody. Przy wyborze formy prawnej działalności należy też pamiętać, że od jej rodzaju zależy m.in. sposób opodatkowania.
Wybierz platformę e-commerce dla sklepu internetowego
Ważnym etapem przy zakładaniu sklepu internetowego jest wybór odpowiedniej platformy e-commerce. Jakiej? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi – wiele zależy od specyfiki, wielkości i indywidualnych potrzeb danego biznesu. Produkty cyfrowe, które wykorzystywane są do tworzenia sklepów internetowych, można podzielić na kilka kategorii:
platforma typu SaaS,
platforma open source (z dostępem do kodu źródłowego),
platformy dedykowane.
Platformy SaaS
Software as a Service, w skrócie SaaS, to oprogramowanie dla firm, które jest udostępniane jako usługa. By z niego korzystać, użytkownicy nie muszą niczego instalować na urządzeniu – dostęp do oprogramowania mają za pośrednictwem chmury internetowej po dokonaniu opłaty subskrypcyjnej. Wśród największych zalet platform SaaS wymienia się prostotę i komfort pracy, a ponadto fakt, że hosting, wszelkie aktualizacje systemu, kwestie bezpieczeństwa czy przygotowanie infrastruktury leżą po stronie usługodawcy.
Platformy SaaS cieszą się dużą popularnością w e-commerce. Są często polecane osobom, które dopiero rozpoczynają działalność i rozważają stworzenie sklepu internetowego, ponieważ ten model oprogramowania daje spore możliwości przy stosunkowo niskich kosztach i nie wymaga dużej inwestycji na początku funkcjonowania sklepu internetowego. Co więcej, platformy SaaS to niemal gotowe do użytkowania produkty – po stronie przedsiębiorcy pozostaje wprowadzenie elementów, takich jak produkty, ceny czy regulaminy. Oprogramowanie umożliwia także integrację z marketing automation, kurierami czy platformą mailingową. Przykładowe platformy SaaS dla e-commerce to m.in. Shoper, IdoSell, Shopify czy Shoplo.
Platformy open source
W ramach opcji open source przedsiębiorca otrzymuje dostęp do często bezpłatnej platformy, która bazuje na otwartym kodzie źródłowym. Ma to swoje oczywiste zalety, a za najważniejsze należy uznać możliwość customizacji i dowolnej modyfikacji oraz dostosowania sklepu do indywidualnych potrzeb. Ponadto w tym modelu to właściciel sklepu internetowego jest jednocześnie właścicielem kodu.
Wybierając platformę open source, należy mieć jednak świadomość, że takie rozwiązanie wymaga albo posiadania wiedzy technicznej na określonym poziomie, albo nawiązania współpracy lub zatrudnienia specjalistów w tym zakresie. Ponadto wszystkie aspekty związane z konfiguracją sklepu internetowego, serwerami, hostingiem, aktualizacjami systemu, bezpieczeństwem czy zgodnością z przepisami prawnymi pozostają po stronie przedsiębiorcy. Przykładowe systemy open source dla e-commerce to m.in. PrestaShop, Magento czy WooCommerce.
Rozwiązania dedykowane
Na rynku funkcjonuje również wiele firm oferujących rozwiązania dedykowane dla e-commerce, czyli indywidualnie zaprojektowane i zbudowane od podstaw sklepy internetowe. Do ich niewątpliwych zalet należy zaliczyć to, że są one tworzone w oparciu o szczegółowy brief zawierający konkretne potrzeby i wymagania klienta. Dzięki temu sklep może zostać dostosowany do specyfiki danej branży, oferując unikalne funkcje czy możliwość rozszerzonej customizacji.
Ustalenie sposobów płatności w sklepie online
Rozwój rynku e-commerce idzie w parze z rozkwitem rynku płatności bezgotówkowych, które obecnie są już dostępne w co najmniej kilku formach. Klienci doceniają możliwość wyboru preferowanej formy płatności, a sklep internetowy może w ten sposób budować swoją przewagę konkurencyjną. Najpopularniejsze obecnie sposoby płatności to:
przelewy elektroniczne,
błyskawiczne płatności BLIK,
płatność kartami kredytowymi, np. Visa czy Mastercard,
portfele elektroniczne, takie jak Apple Pay i Google Pay,
płatności odroczone, w tym PayPo, Twisto czy Klarna.
Oprócz różnorodnych form płatności klientom w sklepie internetowym zależy zapewnić przede wszystkim bezpieczeństwo przeprowadzanych transakcji, co można osiągnąć dzięki nawiązaniu współpracy z doświadczonym dostawcą usług płatniczych. Co istotne w przypadku oferty Elavon, klient zyskuje kompleksową obsługę płatności online.
Nowa bramka płatnicza Elavon oferuje wszystko, czego w zakresie płatności potrzebuje nowoczesny serwis e-commerce:
obsługę płatności kartowych i portfeli elektronicznych, takich jak Google Pay i Apple Pay oraz popularnych alternatywnych metod płatności, w tym BLIK, Pay-by-Link i szybkie przelewy bankowe (A2A);
możliwość realizacji płatności cyklicznych, subskrypcji oraz płatności dla klientów powracających, które można zrealizować w kilka sekund;
opcję ustawienia promocji i specjalnych cen, np. dla nowych klientów;
w pełni funkcjonalny interfejs API i wtyczki partnerskie, które ułatwiają integrację;
gwarancję płatności w wielu walutach, które uwzględniają zarówno kursy walut, jak i usługi bankowe;
Dynamiczne Przeliczanie Walut (DCC), dzięki czemu zagraniczni klienci, którzy używają kart Visa i Mastercard, mogą zdecydować, czy chcą dokonać płatności w walucie lokalnej, czy własnej;
obsługę ponad 80 walut, w których można autoryzować płatności oraz 17 walut, w których można się rozliczać;
dostęp w języku polskim, jednak kupujący może również wybrać jeden z wielu dostępnych języków europejskich podczas dokonywania płatności;
funkcjonalny i przyjazny panel, który ułatwia pracę personelu, usprawniając zarządzanie i weryfikację transakcji, realizację płatności Pay-by-Link i MOTO oraz tworzenie profili klientów.
Zadbaj o bezpieczeństwo w sklepie internetowym
Każdy właściciel sklepu internetowego musi zadbać o bezpieczeństwo swoich klientów. Należy więc podjąć takie środki zapobiegawcze, by dać im pewność, że dane osobowe są prawidłowo i skutecznie chronione. Coraz większa świadomość konsumentów w tym zakresie powoduje, że brak odpowiednich certyfikatów, takich jak SSL, może zaważyć na decyzji zakupowej, a jakiekolwiek naruszenia sprawiają, że użytkownicy przenoszą się do konkurencji. Jak więc zadbać o bezpieczeństwo w sklepie internetowym? Najważniejsze aspekty to:
wdrożenie certyfikatu SSL (Secure Sockets Layer), który zapewnia szyfrowanie danych przesyłanych między serwerem a przeglądarką klienta. SSL zapewnia ochronę poufnych informacji, takich jak dane do logowania czy dane karty kredytowej;
regularne aktualizacje systemów operacyjnych, skryptów i aplikacji, co minimalizuje ryzyko ataku hakerów wykorzystujących luki w bezpieczeństwie;
korzystanie z programów do ochrony sklepu internetowego – mogą to być Firewall aplikacyjny (WAF), który chroni sklep przed atakami, wszelkie rozwiązania antywirusowe i antymalware, narzędzia do zarządzania hasłami, które powinny być silne i unikalne, systemy monitorowania i alarmowania oraz usługi ochrony przed phishingiem, które pomagają w identyfikacji i blokowaniu prób oszustwa.
Wybierz odpowiedni serwer oraz domenę dla sklepu internetowego
Zakładając własny sklep internetowy, należy zadbać o właściwy serwer. Dostępne rozwiązania to:
hosting współdzielony – przedsiębiorca otrzymuje od usługodawcy określoną ilość miejsca na dysku serwera, co wiąże się z pewnymi ograniczeniami, zwykle dotyczącymi liczby procesów, pamięci RAM czy jednoczesnych połączeń z bazą danych;
VPS (Virtual Private Server) – rozwiązanie pośrednie między hostingiem współdzielonym a serwerem dedykowanym, w ramach którego hostingodawca zapewnia określoną moc obliczeniową oraz przydziela zasoby, takie jak RAM, liczbę rdzeni procesora i pojemność dysku;
serwer dedykowany – wirtualne, a zarazem najbardziej zaawansowane rozwiązanie, w którym użytkownik może zdecydować, ile rdzeni procesora czy pamięci RAM potrzebuje do uruchomienia i działania sklepu internetowego;
Cloud Serwer – rozwiązanie szczególnie polecane sklepom internetowym, w których właściciel otrzymuje określone zasoby do wykorzystania. W odróżnieniu od innych wariantów różni się jednak tym, że zasoby są sklastryfikowane, a grupa maszyn dynamicznie współdzieli je między sobą. Dzięki temu w przypadku awarii jednej maszyny inne przejmują jej działanie, a sklep w dalszym ciągu funkcjonuje.
Ważnym aspektem jest również wybór domeny. Idealna domena to taka, która zawiera nazwę firmy, jest łatwa w wymowie i nie wymaga literowania (np. podczas rozmowy telefonicznej), a przy tym jest stosunkowo krótka. Należy przy tym wybrać odpowiednie rozszerzenie – w Polsce największe zaufanie budzą te z końcówką ".pl", natomiast w przypadku chęci prowadzenia działalności także poza granicami kraju, warto rozważyć rejestrację domeny z rozszerzeniem ".com".
Określ swoją grupę docelową i zadbaj o odpowiedni asortyment
Rozpoczęcie jakiejkolwiek działalności powinno poprzedzać rzetelne określenie grupy odbiorców. Nie inaczej jest w przypadku sklepów internetowych, które właśnie w zależności od grupy docelowej powinny dobierać asortyment. Każda grupa odbiorców powinna mieć zidentyfikowane potrzeby, a oferta danej firmy musi stanowić na nie odpowiedź.
Zadbaj o projekt sklepu internetowego i doświadczenia klientów
Powszechnie mówi się o tym, jak ważne jest pierwsze wrażenie – i dotyczy to nie tylko sytuacji w życiu prywatnym czy zawodowym. Jest to istotne także w przypadku sklepów internetowych, które od pierwszego kliknięcia powinny wzbudzać zarówno zaufanie, jak i pozytywne odczucia użytkowników. Nawet decydując się na wykorzystanie szablonu sklepu internetowego, należy więc zadbać o jego szatę graficzną oraz user experience (UX), czyli doświadczenia użytkownika podczas wizyty na stronie.
Ważne, by strona była przyjazna i łatwa w obsłudze, architektura zaprojektowana w taki sposób, by klient nie musiał doszukiwać się potrzebnych mu informacji, a proces składania zamówienia – w pełni intuicyjny. Należy także zwrócić uwagę na odpowiednią prędkość wczytywania się strony. Chcąc poprawić doświadczenia potencjalnych klientów podczas wizyty na stronie sklepu, można nawiązać współpracę ze specjalistą UX lub zlecić wykonanie jednorazowego audytu i wdrożyć rekomendowane zmiany.
Zainwestuj w marketing własnego sklepu online
Osiągnięcie sukcesu w jakiejkolwiek branży będzie bardzo trudne bez odpowiedniej promocji. By użytkownicy mogli trafić do danego sklepu online, trzeba zainwestować w e-marketing. W zależności od posiadanych umiejętności czy dostępnego budżetu część prac można wykonywać samodzielnie, ale na rynku działa również wiele agencji, które świadczą tego typu usługi. Co w przypadku sklepów internetowych jest najskuteczniejsze?
Optymalizacja SEO
SEO (z ang. Search Engine Optimization) to proces polegający na optymalizacji stron pod kątem wyszukiwarek internetowych w obrębie treści, kodu strony, linków przychodzących oraz innych czynników wpływających na ranking w wyszukiwarce. Termin SEO jest ściśle powiązany z procesem pozycjonowania, którego celem jest zdobycie i utrzymanie jak najwyższych pozycji dla określonych słów kluczowych w organicznych wynikach wyszukiwania Google.
W ramach strategii SEO mogą być wykonane działania:
techniczne – obejmują np. dostosowanie struktury strony, optymalizację danych pod kątem wymogów technicznych Google’a czy prędkości ładowania witryny;
content marketing – optymalizacja istniejących i tworzenie nowych treści, które zwiększają widoczność serwisu na określone słowa kluczowe. Treści mogą powstawać na potrzeby zarówno samego sklepu internetowego, jak i dystrybucji zewnętrznej;
link buildingowe – realizowane dla pozyskania nowych, wartościowych linków zewnętrznych, wzmianek o firmie, jej produktach czy usługach.

Efekty działań SEO nie są widoczne od razu – przyjmuje się, że można je ocenić po upływie 2-3 miesięcy od wdrożenia zmian na stronie, chociaż w bardziej wymagających, konkurencyjnych branżach może to być nawet pół roku. Z drugiej strony osiągane wyniki co do zasady są długotrwałe i mogą utrzymywać się nawet po zaprzestaniu działań – choć należy pamiętać, że w wyniku aktualizacji algorytmu Google’a może dojść do spadku widoczności czy pozycji, dlatego należy je na bieżąco monitorować i w razie potrzeby wprowadzać konieczne zmiany.
Reklamy w Google Ads
Google Ads to system reklam PPC, które są skutecznym sposobem pozyskiwania ruchu w serwisach internetowych – w tym w sklepach. PPC to skrót od słów pay per click, które oznaczają opłatę za kliknięcie. Głównym założeniem tego formatu reklamy jest to, że reklamodawca płaci dopiero za kliknięcie linku i przejście użytkownika na stronę docelową – nie za samo wyświetlenie w wynikach wyszukiwania. Koszt jednego kliknięcia różni się w zależności od popularności słów kluczowych, branży i jej konkurencyjności czy jakości serwisu, do którego prowadzi.

Kampanie PPC, w tym Google Ads, dają szybkie, niemal natychmiastowe rezultaty, umożliwiają bieżące kontrolowanie budżetu, a efekty są łatwo mierzalne i możliwe do weryfikacji w krótkim czasie, co pozwala na sprawną reakcję i wprowadzenie niezbędnych modyfikacji. Należy jednak mieć świadomość, że efekty kampanii PPC są krótkotrwałe – reklama przestaje wyświetlać się, gdy tylko przeznaczony na nią budżet zostanie przekroczony. Utrzymanie wyników wymaga z kolei ciągłego inwestowania w reklamę, co długoterminowo jest rozwiązaniem dość kosztownym.
Analizuj efekty marketingu i optymalizuj konwersje
Efekty wszystkich działań marketingowych powinny być na bieżąco monitorowane, a następnie analizowane. Monitorowanie kluczowych wskaźników (KPI) oraz analiza danych dotyczących sprzedaży produktów i zachowań klientów pozwala na uzyskanie cennych informacji dotyczących skuteczności prowadzonych działań oraz wdrożenie niezbędnych zmian, jeśli dotychczasowa strategia nie przynosi oczekiwanych rezultatów.
Analizuj konkurencję
W biznesie zawsze warto być o krok przed konkurencją. Zgodnie z definicją analiza konkurencji to proces, który polega na zbieraniu danych na temat swoich konkurentów, ich analizie oraz wyciąganiu wniosków, na podstawie których można stworzyć najskuteczniejszą strategię działań marketingowych. Analiza konkurencji może być wykonywana różnymi metodami, takimi jak:
analiza SWOT,
analiza porównawcza (benchmarking),
analiza otoczenia rynkowego,
analiza pięciu sił Portera,
analiza cenowa,
desk research,
badania marketingowe,
wywiad gospodarczy,
mystery shopping.
Trendy e-commerce w Polsce
Według wspomnianego już raportu „E-commerce w Polsce 2023” stale rośnie odsetek internautów, którzy dokonują zakupów online – obecnie wynosi on już 79%. W 2024 roku przewidywane są kolejne wzrosty, ale też dalsze rozpowszechnianie się trendów, które pozwalają usprawniać i automatyzować pracę oraz budować przewagę konkurencyjną własnego sklepu internetowego.
Sztuczna inteligencja
Korzyści ze stosowania sztucznej inteligencji (AI) w e-commerce były znane już wcześniej, jednak w 2023 roku trend ten zdecydowanie nabrał rozpędu. Sztuczna inteligencja w e-commerce pozwala na personalizację i analizę zachowań klientów w czasie rzeczywistym, co przekłada się na wzrost jakości obsługi i poprawia doświadczenia użytkowników. AI umożliwia też przewidywanie trendów konsumenckich, dzięki czemu sprzedawcy mogą dostarczać bardziej spersonalizowane i dostosowane do potrzeb odbiorców oferty.
Chatboty
Chatboty to programy komputerowe wykorzystywane przede wszystkim w obsłudze klienta. Wykorzystując sztuczną inteligencję, analizują treść zapytań klientów i symulują rozmowy z ludźmi. Dzięki temu pozwalają na automatyzację niektórych powtarzalnych procesów: odpowiadanie na często zadawane pytania, przekierowywanie do odpowiednich działów czy wsparcie w zakupach.
Dostawa tego samego dnia
Trend ten jest odpowiedzią na nowe potrzeby i oczekiwania klientów, którzy oczekują możliwie najszybszej i najwygodniejszej formy robienia zakupów. Dostawa tego samego dnia (same-day delivery) wyznacza zupełnie nowe standardy w zakresie usług dostawczych oraz zwiększa zadowolenie klientów z zakupów. Opcja błyskawicznej dostawy to również szansa na zwiększenie grona lojalnych klientów i budowanie z nimi silniejszych relacji.
Trendy w płatnościach internetowych w Polsce
Jak wynika z raportu „Perspektywy rozwoju rynku e-commerce w Polsce 2018-2027” opracowanego przez firmę doradztwa strategicznego Strategy & Polska, do 2027 roku wartość rynku e-commerce w Polsce wzrośnie nawet do 187 mld zł [3]. Nie bez wpływu na to zjawisko pozostają nowoczesne formy płatności, które ułatwiają dokonywanie transakcji online.
BLIK
BLIK umożliwia łatwe i szybkie dokonywanie płatności oraz wpłacanie i wypłacanie gotówki w bankomatach. By zapłacić BLIK-iem, nie potrzeba portfela czy karty płatniczej – wystarczy telefon z dostępem do Internetu. By zrealizować płatność, w aplikacji banku należy wygenerować jednorazowy, 6-cyfrowy kod.
Odroczone płatności
Płatności odroczone to coraz bardziej doceniana przez klientów możliwość. Pozwalają na zakup towaru, ale opłacenie zamówienie dopiero po upływie czasu określonego w umowie – standardowo jest to 30 dni. Niektóre systemy umożliwiają też rozłożenie płatności na oprocentowane raty. Najpopularniejsze obecnie systemy odroczonych płatności to PayPo, Twisto czy Klarna. Jak przewidują eksperci z Research and Markets, rynek płatności odroczonych w Polsce w latach 2023-2028 będzie rosnąć średnio o 12,6%, a w 2028 roku osiągnie wartość 3,2 mld dolarów [4].
Portfele cyfrowe
Jak wskazują dane Accenture Payments Survey z 2022 roku, portfele cyfrowe to trzecia pod względem popularności metoda płatności przy zakupach online w Europie [5]. W przypadku transakcji o niskiej wartości, z portfeli cyfrowych korzystało 16% użytkowników – ustępowały one jedynie kartom debetowym (25%) i kredytowym (23%). Portfele cyfrowe, takie jak Apple Pay i Google Pay, są cenione za komfort użytkowania, oszczędność czasu oraz bezpieczeństwo transakcji.
Jak prowadzić własny sklep internetowy? Podsumowanie
Prowadzenie własnego sklepu internetowego to szansa na osiągnięcie zawodowego sukcesu na własnych warunkach. Kluczem do niego jest jednak odpowiednie przygotowanie – dopełnienie formalności, wybór platformy e-commerce i operatora płatności, zapewnienie bezpieczeństwa klientom, a w końcu zadbanie o doświadczenia klientów i promocję firmy w sieci. Warto przy tym pamiętać, że nawet dobrze działający biznes e-commerce czy wdrożoną już strategię można zawsze udoskonalać – ważne jest to, by na bieżąco monitorować efekty prowadzonych działań i reagować na zmieniające się trendy.
Źródła:
[1] https://300gospodarka.pl/news/polacy-lubia-zakupy-w-sieci-liczba-sklepow-internetowych-stale-rosnie
[2] https://www.gemius.pl/wszystkie-artykuly-aktualnosci/id-79-internautow-kupuje-online-raport-e-commerce-w-polsce-2023-juz-dostepny.html
[3] https://www.pwc.pl/pl/media/2022/2022-07-11-do-2027-wartosc-rynku-e-commerce-w-polsce-wzrosnie-o-ponad-94-mld-zl-do-187-mld-zl.html
[4] https://www.researchandmarkets.com/reports/5414852/poland-buy-now-pay-later-business-and-investment
[5] https://www.accenture.com/content/dam/accenture/final/industry/banking/document/Accenture-Payments-Gets-Personal.pdf